Cestovní pojištění – kompletní průvodce výběrem a srovnáním

Cestovní pojištění představuje jednu z nejdůležitějších součástí příprav na zahraniční cestu. Bez kvalitního krytí se může dovolená rychle změnit v nákladnou noční můru plnou zdravotních komplikací a nečekaných výdajů. Kolik skutečně stojí pojištění a na co si dát při výběru největší pozor?

Výběr správného cestovního pojištění vyžaduje pečlivé zvážení všech aspektů cesty a osobních potřeb.

Typy cestovního pojištění a jejich rozdíly

Cestovní pojištění se dělí do několika základních kategorií podle rozsahu krytí a délky platnosti. Krátkodobé pojištění pokrývá jednotlivé cesty do 90 dnů a hodí se pro příležitostné cestovatele. 

Roční pojištění představuje výhodnější variantu pro osoby podnikající více cest za rok, přičemž každá jednotlivá cesta nesmí přesáhnout stanovenou maximální délku.

Základní balíček obvykle obsahuje zdravotní péči, repatriaci, odpovědnost za škodu a krytí zavazadel. Limity se pohybují od 500 tisíc do 2 milionů korun podle typu pojistky. Rozšířené krytí přidává stornovací poplatky, změnu termínu cesty, právní pomoc a asistenční služby.

Specializované produkty zahrnují sportovní pojištění pro rizikové aktivity, pracovní pojištění pro služební cesty a studentské pojištění s dlouhodobou platností. Každá kategorie má specifické podmínky a výluky, které ovlivňují finální cenu.

Typ pojištění	Délka krytí	Zdravotní péče	Cena	Vhodné pro
Krátkodobé základní	1-90 dní	1 mil. Kč	50-150 Kč/den	Příležitostné cesty
Krátkodobé rozšířené	1-90 dní	3 mil. Kč	150-400 Kč/den	Náročnější destinace
Roční základní	Celý rok	2 mil. Kč	2 500 Kč/rok	Časté cestování
Roční premium	Celý rok	5 mil. Kč	5 000 Kč/rok	Businessoví cestovatelé
Sportovní	1-365 dní	3 mil. Kč	+50 % příplatek	Rizikové sporty
Studentské	1-2 roky	2 mil. Kč	8 000 Kč/rok	Studium v zahraničí

Zdravotní krytí a jeho limity

Zdravotní péče tvoří nejdůležitější součást cestovního pojištění s limity od 1 do 10 milionů korun. Standardní krytí zahrnuje ambulantní ošetření, hospitalizaci, nezbytné zákroky a předepsané léky. Prémiové pojistky rozšiřují krytí o stomatologickou péči, fyzioterapii a následnou rehabilitaci.

Chronická onemocnění představují častý kámen úrazu. Pojišťovny standardně vylučují akutní stavy vznikající z chronických chorob, pokud nejsou explicitně uvedeny v pojistce. Diabetes, hypertenze, astma a další časté diagnózy vyžadují přihlášení s možným navýšením pojistného.

Těhotenství a porod jsou kryty pouze při komplikacích po 32. týdnu gravidity u standardních pojistek. Rozšířené varianty poskytují krytí od 20. týdne s limity 100-500 tisíc korun. Novorozeně je automaticky pojištěno při porodu v zahraničí.

Typ zdravotního krytí	Základní limit	Premium limit	Typické výluky
Ambulantní péče	500 tis. Kč	2 mil. Kč	Preventivní vyšetření
Hospitalizace	1 mil. Kč	5 mil. Kč	Kosmetické zákroky
Stomatologie	10 tis. Kč	50 tis. Kč	Ortodoncie, bělení
Repatriace	1 mil. Kč	Bez limitu	Přání pacienta

Ceny pojištění podle délky a destinace

Krátkodobé pojištění do Evropy začíná na 50-80 Kč denně za základní krytí a 150-300 Kč denně za premium varianty. 

Zámořské destinace zdražují pojistné na 100-200 Kč denně pro základní krytí a až 500 Kč denně pro rozšířené balíčky s vysokými limity.

Roční pojištění představuje výrazně výhodnější variantu pro častější cestovatele. Ceny začínají na 1 500-2 500 Kč ročně pro evropské krytí a 3 000-8 000 Kč pro celosvětové krytí. Rodinné pojištění nabízí slevy 20-40 % oproti individuálním smlouvám.

Věkové kategorie výrazně ovlivňují cenu pojistného. Senioři nad 65 let platí často 2-3násobek standardní sazby kvůli vyšším zdravotním rizikům. Děti do 15 let mají naopak obvykle slevy 30-50 % při pojištění s rodiči.

Délka pobytu	Evropa (Kč/den)	Svět (Kč/den)	Roční pojištění (Kč)
1-7 dní	80-150	150-300	–
8-30 dní	60-120	120-250	2 500-5 000
31-90 dní	50-100	100-200	3 500-7 000
Nad 90 dní	–	–	5 000-12 000

Pojištění zavazadel a cenných věcí

Zavazadla a osobní věci jsou kryta standardně do 20-100 tisíc korun podle typu pojistky. Elektronika má často samostatný sublimit 10-30 tisíc korun s povinností hlášení krádeže policii do 24 hodin. Dokumenty jsou kryty v částce 5-15 tisíc korun včetně nákladů na znovuvystavení.

Způsoby poškození zahrnují krádež, loupež, povodeň, požár a poškození během přepravy. Opotřebení, skryté vady a škody způsobené nevhodným balením nejsou kryty. Cennosti jako šperky, hotovost a kreditní karty mají značně omezené krytí často do 5 tisíc korun.

Sportovní vybavení vyžaduje často rozšířené krytí s vyšším limitem. Lyže, kola, potápěčské vybavení a další specializovaná výstroj má standardně krytí pouze 10-20 % z hlavního limitu. Půjčené vybavení není standardně kryto vůbec.

Podobně jako při přepravě psa v autě vyžaduje i transport cenného zavazadla dodržení bezpečnostních opatření. Pojišťovny požadují uzamykání vozidel, použití trezorů v hotelích a nepouštění zavazadel z dohledu.

Specifika pojištění pro různé destinace

Evropské destinace vyžadují minimální krytí zdravotní péče 30 tisíc eur pro získání víz. Schengenské státy akceptují pojistky od českých pojišťoven s limity přepočítanými podle aktuálního kurzu. Velká Británie po Brexitu vyžaduje specifické podmínky pojištění.

Zámořské destinace jako USA, Kanada nebo Austrálie vyžadují mnohem vyšší limity zdravotního krytí kvůli nákladnému zdravotnictví. 

Minimální doporučení se pohybují kolem 5-10 milionů korun, přičemž hospitalizace může dosáhnout i 50 tisíc dolarů denně.

Rizikové země s nestabilní politickou situací nebo špatnou zdravotní infrastrukturou vyžadují rozšířené krytí včetně možnosti evakuace z země. Válečné konflikty, teroristické útoky a přírodní katastrofy mají často speciální klauzule nebo jsou zcela vyloučeny.

Podobně jako Colonnade pojištění nabízí specializované produkty pro různé segmenty klientů, i cestovní pojištění má specifické varianty podle destinace a účelu cesty.

Pojištění domácích zvířat na cestách

Cestování se zvířaty vyžaduje pečlivou přípravu a správně zvolenou pojistku, která dokáže pokrýt specifické potřeby domácích mazlíčků v zahraničí.

Standardní cestovní pojištění většinou veterinární péči neřeší, proto je vhodné zvážit speciální pojištění zvířat.

1. Speciální pojištění zvířat – nabízí krytí nákladů na ošetření, hospitalizaci a v případě potřeby také repatriaci zvířete zpět do České republiky. Díky němu se majitelé vyhnou vysokým nečekaným výdajům při náhlých zdravotních komplikacích.
2. Cena pojištění psa – pohybuje se přibližně mezi 500 až 2 000 Kč ročně v závislosti na plemeni, věku a rozsahu krytí. U rizikových plemen nebo starších zvířat může být pojistné výrazně vyšší. Preventivní péče, jako je očkování či odčervení, bývá z pojištění standardně vyloučena.
3. Povinná dokumentace – při cestování je nutné mít připraven očkovací průkaz, zdravotní certifikát a v některých zemích také karanténní doklady. Nedodržení veterinárních předpisů může vést k zabavení zvířete nebo k vysokým pokutám, které pojištění obvykle nekryje.

Správně zvolená pojistka pro domácího mazlíčka přináší jistotu, že i při nečekaných událostech na cestách bude zajištěna potřebná péče a ochrana.

Obnosové pojištění jako doplněk cestování

Obnosové pojištění představuje specifický typ krytí poskytující pevně stanovenou částku při pojistné události bez ohledu na skutečnou výši škody. V kontextu cestování se využívá především při trvalých následcích úrazu nebo invaliditě vzniklé během cesty.

Standardní limity se pohybují od 100 tisíc do 2 milionů korun podle stupně invalidity a typu pojistky. Částečná invalidita je vyplácena poměrně podle stupně omezení pracovní schopnosti stanoveného lékařským posudkem. Smrt následkem úrazu má obvykle dvojnásobný limit oproti plné invaliditě.

Rizikové sporty jako horolezectví, potápění nebo extrémní sporty vyžadují často připojištění s vyšším pojistným. Profesionální sportovci mají standardně vyloučeny rizika spojená s jejich sportovní činností.

Stornovací pojištění a ochrana investice

Stornovací pojištění představuje důležitý nástroj ochrany finanční investice do dovolené. Kryje náklady spojené se zrušením cesty v případě nepředvídaných událostí a pomáhá minimalizovat ztráty.

1. Rozsah krytí – standardní pojistky pokrývají vážné onemocnění, úraz, úmrtí v rodině, ztrátu zaměstnání či přírodní katastrofy v destinaci. Limity se obvykle pohybují od 50 000 do 500 000 Kč v závislosti na ceně zájezdu.
2. Časové podmínky – sjednání pojištění je nutné nejpozději do 48 hodin od zaplacení zálohy nebo celé částky. Pozdější uzavření vylučuje řadu rizik, zejména změnu zdravotního stavu.
3. Výluky z pojištění – pojistka se nevztahuje na situace, které vznikly vinou cestujícího, například opomenutí vízové povinnosti, podcenění zdravotního stavu nebo porušení zákona.
4. COVID-19 a epidemie – moderní pojistky reagují na novou realitu a zahrnují krytí při pozitivním testu, povinné karanténě či zákazu cestování vyhlášeném úřady. Změny podmínek ze strany poskytovatele ubytování však často zůstávají mimo krytí.

Stornovací pojištění se tak vyplatí každému, kdo nechce riskovat ztrátu celé částky za zájezd v případě nepředvídaných komplikací.

Odpovědnost za škodu a právní ochrana

Občanskoprávní odpovědnost je důležitou součástí cestovního pojištění, protože chrání před vysokými finančními náklady v případě způsobení škody třetím osobám. Správně nastavené krytí může výrazně snížit riziko nečekaných výdajů.

• Občanskoprávní odpovědnost – kryje škody způsobené třetím osobám až do výše 1–5 milionů Kč. Pod standardní krytí spadají věcné škody, ublížení na zdraví a v některých případech také majetkové ztráty. Úmyslné jednání a škody vzniklé pod vlivem alkoholu nebo drog jsou však z pojištění vyloučeny.
• Právní ochrana – poskytuje krytí nákladů na právního zástupce při sporech v zahraničí. Limity se obvykle pohybují od 50 000 do 500 000 Kč, přičemž franšíza bývá nastavena na 5–10 tisíc Kč. Standardně jsou vyloučeny trestní řízení, spory z pracovních smluv a rodinné spory.
• Kauce a zálohy – v případě zatčení v zahraničí je možné čerpat krytí do výše 100 000 až 500 000 Kč podle typu pojistky. Součástí asistenčních služeb jsou také diplomatická pomoc a tlumočnické služby dostupné 24 hodin denně.

Díky těmto doplňkovým krytím získávají cestovatelé větší jistotu, že se v krizových situacích vyhnou nečekaným a vysokým nákladům.

Postupy při pojistné události

Okamžité hlášení pojistné události představuje klíčový faktor úspěšného vyřízení škody. Asistenční služba dostupná 24/7 poskytuje instrukce a koordinuje nouzové služby. Číslo nouzového kontaktu by měl mít každý cestovatel uloženo v telefonu i napsané na papíře.

Dokumentace škody vyžaduje pečlivé fotografování, uchování všech dokladů a získání oficiálních protokolů od místních úřadů. Policejní hlášení je povinné při krádeži, dopravní nehodě nebo trestné činnosti. Lékařské zprávy musí obsahovat přesnou diagnózu a rozsah ošetření.

Vyřizování škod probíhá obvykle do 30 dnů od doručení kompletní dokumentace. Složité případy mohou vyžadovat dodatečné šetření a znalecké posudky. Výplata se realizuje bankovním převodem nebo šekem podle preference klienta.

Publikováno: 14. října 2025